圖為農信社工作人員與農民交談，了解生產情況和貸款需求。 李明輝攝
“雜糧王國”“黃金養殖帶”“優質糧果帶”……這些特色是山西農業的亮麗標簽，但背后也有“小散弱”的尷尬。
破瓶頸、補短板，山西省農村信用社全方位加快金融創新，立足精準扶貧，讓金融活水源源不斷注入特色農業。250億元信貸資金成了“藥引子”，變“輸血”為“造血”，促進產業提檔升級，一個個特色產業活了，一個個貧困山村變了，12.08萬戶貧困戶走上脫貧致富之路。
隨用隨貸，農民省心，發展產業不差錢
“郭行長，給我報個名，今年還貸兩萬塊。”在長治市壺關縣店上鎮瓜掌村村委會大院，農民韓秀兵扯著嗓子，向農商銀行店上支行行長郭小偉喊了一聲。
“到時候直接過來就行。”郭小偉忙著填摸底表，應了一聲。
“老韓，去年貸的5萬還了?”周圍的村民笑著問。“去年西紅柿行情不錯，貸款早就還了。今年準備再貸兩萬元。人家農商行是隨用隨貸，方便!”老韓說。
貸款難一直是農村的老問題。過去農民貸款要跑到鎮上，手續多，時間長。“我們創新服務方式，化繁為簡，服務到村，讓農民少跑腿，貸款更省心。”郭小偉說。
“資金跟著窮人走、窮人跟著能人走、能人跟著產業走、產業跟著市場走”，山西農信社探索“政府+農信社+企業+農戶”的四位一體模式，聚焦特色農業，瞄準貧困人群，提高扶持精度。優化貸款程序、優先保證額度，針對農村“老齡化”的現實，放寬貧困戶年齡限制，由原來的60周歲放寬到65周歲，讓更多貧困戶享受到政策紅利。
“放寬條件，并不是意味著沒有門檻。”郭小偉說，農信社一方面篩選信用良好的農民，確保貸款放得出、收得回，另一方面精準對接貧困戶，確保扶貧貸款真正讓貧困戶受益。省里的各級信用社與村委會合作，按照“有勞動能力、有致富意愿、有貸款意愿、有收入保障、信用觀念好、遵紀守法好”的標準，確定優質客戶名單。
背包下鄉，對接需求。全省農信社以58個貧困縣為主戰場，實現了對93.3萬戶貧困戶的信貸基礎資料、評級和授信三個全覆蓋。
忻州市岢嵐縣有養山羊的傳統，看到別人致富，宋家溝農民吳計剛也想試一試，無奈資金短缺，只能看在眼里，急在心里。“想過貸款，先不說利息不少，萬一失敗了，就‘拉饑荒’了。”
宋家溝信用社主任燕建軍了解情況后，主動對接吳計剛，為其發放“富民貼息貸”5萬元。3年內還清、免抵押、免擔保、利息享受財政補貼。為了最大程度減輕養殖風險，農信社聯系專業養殖戶，給吳計剛提供技術指導。
“現在咱也揚眉吐氣了，去年底我脫了貧。”看著自家的羊群，吳計剛露出燦爛笑容。目前，宋家溝有296戶村民享受到小額貸款。
截至去年底，山西農信社金融精準扶貧貸款余額250億元，較年初凈增129億元，其中，扶貧小額信貸余額達57.95億元，完成全年目標214%，占全省小額扶貧貸款的69%，增長額位居全國前列。
精準服務，量身定做，助力“一村一品一主體”
山多地少、土瘠水乏，山西這樣的條件怎么發展農業?出路不在大而在特，不在規模而在功能。深入農業供給側結構性改革，對金融服務提出新要求。
山西省農村信用社聯合社黨委書記、理事長崔聯會說，農信社以“一村一品一主體”為主要抓手，立足當地資源稟賦、文化底蘊和比較優勢，為培育特色產業提供信貸支持。同時，積極引導構建“公司+農戶”“基地+農戶”“合作社+農戶”等聯結機制，讓小農戶對接市場，把他們納入現代農業的軌道。
量身定做信貸產品，臨汾農信社推出“富農寶”“脫貧貸”“能人寶”“果樂富”等十多種系列產品，滿足種植、養殖、創業等不同資金需求。鄉寧縣尉莊鄉黑凹村的張彥兵，2016年投資養雞，不料苦心經營的雞場遭遇禽流感，養殖陷入困難。關鍵時刻，鄉寧農商行為其發放5萬元的信用貸款，他不僅渡過難關，還擴大了養殖規模。
長治市沁縣出產優質小米，但過去多一家一戶分散種植，產品質量安全無法保障，而且難以賣出好價格。“我們想上馬小米加工項目，發展鄉村旅游，無奈村集體底子薄，實在有心無力。”南集村黨支部書記鄭志強說。
創新模式，農信社采取貧困戶+村集體經濟組織形式，組建晉農信小米加工專業合作社。合作社負責人賈政國介紹，項目總投資150萬元，按照“調產于村、精準于戶、惠及于人”的模式，每年可消化200萬斤優質沁州黃小米，實現貧困戶人均年增收600元，村集體年增收1.2萬元。
從提籃小賣到產業化經營，沁州黃小米名氣越來越大。龍頭企業帶動，2千克包裝的小米賣價65元，通過深加工，小米附加值成倍提高，一桶680克的嬰幼兒營養小米米粉價格賣到了172元。
“利用行業優勢，為農民發展產業出謀劃策。”郭小偉說，信貸員接觸的信息多，對市場情況比較熟悉。當地幾戶農民申請貸款，種植蘋果，信貸員建議，周邊蘋果種植面積大，市場容量有限，可以改種其他經濟作物。這樣避免了農民盲目跟風，有利于當地農業結構的調整。
瓜掌村過去靠種小麥，農民辛辛苦苦一年掙錢不多。農商行發放貸款114萬元，引導調結構。去年春耕，村民把種玉米、小麥的土地調整種西紅柿。這簡單一“調”，畝收入從千元搖身變8000元。
金融助力，農業經營轉換路徑，正是融入供給側改革的生動體現。
優化服務，補齊短板，農村金融不能嫌貧愛富
農村地區恰恰是金融“洼地”，實現鄉村振興，離不開農村金融體系的健全。
崔聯會說，金融機構不能嫌貧愛富，特別是以服務“三農”為主旨的農信社，更要主動對接農業發展趨勢，滿足農民的金融需求，促進特色農業產業興旺。
暢通綠色通道，打通農村金融服務的“最后一公里”。陽泉市盂縣農商銀行負責人說，其實不少農民想貸款，但因為缺乏渠道，成了隱形需求。農信社的物理網店分布到鄉鎮，我們繼續加大力度，把基層下沉到村一級。
“百名客戶經理”進村入戶行動，讓客戶經理走出辦公室，走進農戶家，摸清農戶真實情況。同時宣傳相關金融政策，激發農民的金融需求。
盂縣上社鎮柳溝村交通不便，土地貧瘠，村民祖祖輩輩種玉米、谷類為生。今年56歲的李樹林，妻子常年體弱多病，長期吃藥，全家生計都靠幾畝地維系。他想發展養牛，但因缺資金，一直未能成行。在一次走訪中，縣農商行客戶經理了解到李樹林家的情況，主動向其介紹扶貧小額貸款。
信貸員很快與村委會取得聯系，認真細致地展開調查，把李樹林一家評定信用等級為一級，授信5萬元。“有這么好的政策，養牛場可以啟動了。”李樹林激動地說。他建成了144平方米牛圈，購買了優質牛犢5頭。預計到2018年末，純收入可達3萬元。
扶持創業就業，激活主體。晉城市陵川縣推出“創業貸”產品，支持青年創業和婦女創業。在貸款支持下，縣里建成創業孵化基地，開展蔬菜種植、中藥材種植、電子元件組裝等培訓，累計培訓學員8000名，輻射全縣12個鄉鎮，使越來越多農民在家門口掙錢。
一筆筆“農家樂”貸款，讓旅游景區服務提檔升級，一筆筆“藥材貸”，讓中藥材種植基地擴大規模，一筆筆“創業貸”，讓青年農民加入“雙創”行列……
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